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Faîtes un 3ème pilier sur mesure en comparant les meilleures compagnies.

Une caractéristique particulière des assurances. Avantages successoraux : en cas de décès, les bénéficiaires de votre 3ème pilier recevront immédiatement le capital prévu, sans attendre le partage de l’héritage. De plus, si les bénéficiaires sont les héritiers légitimes, ils auront droit à la prestation même s'ils renoncent à leur héritage. 

Avantages pour la succession

Si la banque n'y a pas déjà pensé en accordant le prêt hypothécaire, il est normal que vous y pensiez. En effet, l'un des problèmes récurrents en cas de décès est le fait que la famille se retrouve avec une dette importante et ne dispose plus de source de revenus. Il est important d'y penser à temps ! 

Avez-vous déjà pensé à couvrir le prêt hypothécaire en cas de décès ?

N'étant pas soumis à la LPP, les travailleurs indépendants n'ont droit, en cas d'invalidité, qu'aux prestations du 1er pilier. Pour cette raison la souscription d'un 3ème pilier pour couvrir le risque d'invalidité peut être le bon choix. Evidemment, avant de souscrire un 3ème pilier, il est conseillé de procéder à une analyse de prévoyance. 

Comment un travailleur indépendant est-il couvert en cas d'invalidité ?

En cas de faillite, vos assurances ne sont pas saisies et n'entrent pas dans la masse de la faillite. Une condition importante est que les bénéficiaires de ces polices soient votre conjoint et vos enfants. Ainsi, les membres de votre famille sont protégés à 100%.

Que se passe-t-il avec le 3ème pilier en cas de faillite ?

Une invalidité dûe à une maladie peut avoir un effet négatif sur les finances de votre famille, car nous ne sommes généralement pas suffisamment assurés par la couverture prévue par la loi. Le 3ème pilier permet de combler cette lacune, en nous donnant la tranquillité d'esprit nécessaire pour surmonter les périodes difficiles. Grâce à notre analyse de prévoyance, vous aurez la possibilité d'inclure la couverture invalidité dans votre 3ème pilier. 

Serai-je toujours en mesure de rembourser le prêt hypothécaire en cas d'invalidité ?

L'amortissement indirect par le 3ème pilier nous offre un double avantage. Premièrement, il permet d'accumuler le capital qui servira à rembourser le prêt hypothécaire au moment de la retraite, en déduisant de vos impôts le montant versé chaque année. Deuxièmement, en gardant la dette inchangée jusqu'à votre retraite (ou jusqu'à l'échéance du prêt hypothécaire), vous aurez une charge d'intérêt plus élevée, que vous pourrez déduire fiscalement. Globalement, ce système est plus avantageux qu'un amortissement direct.

Avez-vous déjà entendu parler de l'amortissement indirect ?

Donner à nos enfants la possibilité d'étudier dans une université prestigieuse, peut-être même à l'étranger, est la meilleure contribution que nous puissions apporter à leur avenir. Cela vaut la peine d'y réfléchir à temps. En épargnant de petits montants chaque année, vous pourrez accumuler, sans effort, l'argent nécessaire à leur éducation. 

Avez-vous déjà réfléchi à la façon de financer les études de vos enfants ?

La lacune de prévoyance est la différence entre le besoin déclaré, c'est-à-dire le pourcentage du revenu dont vous avez besoin pour vivre, et la couverture sur laquelle vous pouvez compter. Pour un calcul precis il est essentiel d'effectuer une analyse de prévoyance.

Lacune de prévoyance

La loi stipule que, dans l'année qui suit le début de votre activité d’indépendant, vous pouvez retirer le capital que vous avez accumulé dans votre caisse de retraite. La condition préalable est de s'inscrire en tant qu'indépendant auprès de l'agence AVS. 

Puis-je retirer mon capital LPP pour créer une activité indépendante ?

Bien sure, presque toutes les assurances-vie, comme le 3ème pilier, peuvent être nantis et servent également d'instrument de crédit. En particulier, le 3ème pilier est utilisé pour l'amortissement indirect.

Le 3ème pilier 3a peut-il faire l'objet d'un nantissement ?

Le système de prévoyance suisse a été conçu de telle sorte que la plupart des travailleurs reçoivent 60 % de leur dernier salaire. Mais ce sont des valeurs empiriques. Pour un calcul précis, il est indispensable de procéder à une analyse de la prévoyance.

Le système de prévoyance suisse

La réponse est oui. Vous pouvez utiliser le 3ème pilier pour payer la rénovation de votre résidence principale. Faites attention, toutefois, car vous ne pouvez utiliser ce capital que pour certains types de travaux. 

Puis-je utiliser le 3ème pilier pour payer la rénovation de ma maison ?

Le conjoint au foyer est le véritable moteur de la famille et joue un rôle important en son sein. Pensez un instant à la nécessité d'embaucher une personne à temps plein pour laver, repasser, cuisiner, garder la maison en ordre, emmener les enfants à l'école et à leurs activités extrascolaires et bien plus encore. Voilà pourquoi il devient très important de couvrir en cas d'invalidité et de décès le conjoint qui n'exerce pas d'activité lucrative. Avec une prime très réduite vous pouvez apporter de la tranquillité à votre famille dans un moment très compliqué.

Quelle est la clause bénéficiaire qui me correspond le mieux?

Il y a de nombreux facteurs à prendre en compte lorsqu'il s'agit de la mort. Lorsque la source de revenus disparaît, la famille doit s'adapter à un nouveau style de vie, réduire ses dépenses, évaluer si l'hypothèque actuelle est encore viable ou si nous pouvons encore financer l'éducation des propres enfants. Avec une analyse de prévoyance, nous pouvons répondre à toutes ces questions et trouver rapidement des solutions.

Quelles seraient les conséquences pour ma famille lors de mon décès ?

Il ne suffit pas d'être marié pour bénéficier d'une rente de veuve. Pour le 1er pilier (AVS/AI), les conditions sont les suivantes : 1) avoir un ou plusieurs enfants, ou 2) avoir 45 ans et être marié depuis au moins 5 ans. Les mêmes règles s'appliquent au 2ème pilier (LPP). 

Saviez-vous que le droit à une rente de veuve n’existe pas toujours?

Parce qu'ils ne travaillent pas, les enfants et les étudiants ne sont pas couverts par le 2ème pilier. C'est pourquoi, en cas d'invalidité, ils sont considérés comme "invalides précoces" et n'auront qu'une prestation du 1er pilier, s'élevant à 133% de la rente minimale complète, ce qui équivaut actuellement à 1562 CHF/mois. 

Saviez-vous que les enfants et les étudiants ne sont pas suffisamment couverts en cas d'invalidité ?

ll existe plusieurs solutions pour couvrir le décès. En fonction du type d’hypothèque et d’amortissement, il est possible de choisir une police à capital constant ou à capital décroissant. Par exemple, si vous effectuez régulièrement des amortissements, le meilleur choix serait d’avoir une police dans laquelle le capital de décès décroît au rythme de votre dette. Lors d'une consultation, vous trouverez des réponses à cette question et à d'autres. 

Quel type de police peut-on utiliser pour couvrir une hypothèque en cas de décès?

Nous ne pouvons pas savoir ce que nos enfants feront quand ils auront grandi, mais quel que soit leur rêve, nous pouvons, en tant que parents, les soutenir avec un capital de départ. En utilisant une police pour épargner chaque mois une partie des allocations familiales pour votre enfant, nous pouvons constituer un capital qui peut être utilisé, par exemple, pour étudier à l'étranger ou pour démarrer une entreprise. L'essentiel est d'y penser à temps.

Avez-vous déjà pensé à utiliser vos allocations familiales pour constituer une épargne pour vos enfants ?

le décès est un sujet sensible, mais qui doit être abordé au plus tôt. En cas de décès de l'un de parents (ou des deux), nos enfants bénéficieront des prestations d'orphelin des 1er et 2ème piliers jusqu'à l'âge de 18 ans (ou 25 ans s'ils sont etudiants). Malheuresement ces prestations ne sont souvent pas suffisantes et laissent nos enfants dans des difficultés financières. Grâce à une analyse de prévoyance, vous pouvez prévoir les scénarios possibles et prendre les mesures nécessaires pour offrir à vos enfants un avenir serein. 

Décès des parents, comment protéger mes enfants ?

Conformément à la loi, les travailleurs indépendants ne sont pas obligés de s'affilier au 2ème pilier mais, en fonction de leur activité professionnelle et de leur situation familiale, la LPP peut offrir d'excellents avantages en termes de fiscalité et de couverture. Une analyse de la prévoyance vous donnera les clés de réponse à toutes vos questions. Pour plus d'informations, n'hésitez pas à nous contacter en cliquant ici

Est-il préférable un 3éme pilier ou la LPP?

Bien sûr, si les deux conjoints exercent une activité lucrative, chacun peut souscrire un 3ème pilier lié (3a) et bénéficier ainsi d'un avantage fiscal plus élevé. 

Mon conjoint peut-il également souscrire un 3ème pilier 3a ?

La clause bénéficiaire est l'un des points les plus importants à aborder lorsqu'on envisage de souscrire un contrat d'assurance-vie. En fonction de vos propres besoins et de vos objectifs, vous opterez pour le type de 3ème pilier qui vous convient le mieux. Par exemple, le 3ème pilier lié (3a) ne permet pas d'apporter des modifications importantes à la clause bénéficiaire, car la loi prévoit déjà un ordre précis des bénéficiaires. Si, en revanche, vous souscrivez un 3ème pilier libre (3b), vous pouvez organiser l'ordre des bénéficiaires comme vous le souhaitez. Nous discuterons plus en détail de cet aspect important lors d'une consultation. 

Cela vaut-il la peine d'assurer le conjoint qui ne travaille pas ?

Le choix entre un 3ème pilier contracté auprès d’un assureur ou d’une banque dépend surtout du but poursuivi. On peut dire que la différence la plus importante entre une banque et une assurance réside dans ce que l'on appelle la "libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain". Cette couverture, typique des compagnies d'assurance, signifie qu'en cas d'invalidité, la compagnie d'assurance paie les primes à votre place jusqu'à l’échéance du contrat (c'est-à-dire jusqu'à l'âge de la retraite). Un exemple concret : M. Rossi, 30 ans, commence aujourd'hui à payer 3'000 CHF/an avec un 3ème pilier bancaire, tandis que M. Bianchi, 30 ans également, paie 3'000 CHF avec un 3ème pilier d’assurance. Comme il reste 35 ans à la retraite, on peut dire que tous deux devraient arriver à 65 ans avec un capital d'environ 105 000 CHF (sans compter les intérêts, les excédents, etc.). Mais que se passe-t-il si ces deux personnes devenaient invalides seulement après 7 ans ? M. Rossi, qui a payé son 3ème pilier bancaire pendant 7 ans, recevra 21 000 CHF (plus d’éventuels intérêts) lors de son départ à la retraite. M. Bianchi, en revanche, qui a payé son troisième pilier d’assurance pendant 7 ans, recevra 105 000 CHF (plus d’éventuels surplus) lors de son départ à la retraite. Cette grande différence est dûe à la libération du paiement des primes. C'est pourquoi, pour ceux ou celles qui ont encore plusiers années devant eux avant la retraite, le 3ème pilier d'assurance, ou un mélange d'assurance et de banque, peut être le bon choix. 

Est-il préférable d'avoir un 3ème pilier d’assurance ou un 3ème pilier bancaire ?

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et les résultats, plus que tout.

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