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Tout ce que vous devez savoir à propos du 3ème pilier

Est-il préférable d'avoir un 3ème pilier d'assurance ou un 3ème pilier bancaire ?

COVID-19 Updates - On fait le 3ème pilier online

Comment votre famille est-elle couverte ? Moins que vous ne le pensez.

Est-il utile d'avoir plus d'un troisième pilier ?

Qu'est-ce que le troisième pilier et à qui sert-il?

Le troisième pilier et les impôts

Le 3ème pilier pour les propriétaires d'immeubles

Le 3ème pilier, ça vaut vraiment le coup ?

Le système des trois piliers en Suisse

Nos conseils en matière de 3ème pilier

Quel est le meilleur 3ème pilier ?

INFORMATIONS GÉNÉRALES

Troisième pilier 2019, montants maximaux, impôts et assurances sociales.

Troisième pilier 2021, montants maximaux, impôts et assurances sociales.

Troisième pilier 2020, montants maximaux, impôts et assurances sociales.

Troisième pilier 2022, montants maximaux, impôts et assurances sociales. 

Troisième pilier 2023, montants maximaux, impôts et assurances sociales

MONTANTS MAXIMAUX

Quels sont les avantages pour les frontaliers de faire un 3ème pilier en Suisse ?

Troisième pilier pour les frontaliers

FRONTALIERS

Avis sur le 3ème pilier Zurich Prévoyance Premium

Avis sur le troisième pilier Baloise Safe Plan 100

Revue du troisième pilier Swiss Life Dynamic Elements 3a et 3b

Avis sur le troisième pilier Generali Scala Capital

Avis sur le troisième pilier pour les frontaliers Liechtenstein Life kokon value plus 3a ou 3b

AVIS SUR LES PRODUITS

Le 3ème pilier est l'une des composantes du système suisse de sécurité sociale, avec le 1er et le 2ème pilier. Le premier pilier représente la prévoyance étatique, est obligatoire pour toute personne vivant en Suisse, et se compose de l'AVS (Assurance vieillesse et survivants), de l'AI (Assurance invalidité) et de l'IPG (Indemnité pour perte de gain) et a pour but de garantir un minimum vital. Le deuxième pilier représente la prévoyance professionnelle et comprend la LPP, l'assurance accidents professionnels et non professionnels, l'assurance indemnités journalières de maladie et les institutions de libre passage. Dans l'idéal collectif, elle devrait pouvoir maintenir le niveau de vie du bénéficiaire inchangé par rapport à l'époque où il travaillait. Mais la réalité est tout autre puisque, entre le premier et le deuxième pilier, les personnes ayant cotisé à 100 % atteindraient la retraite avec environ 60 % de leur dernier revenu. C'est pourquoi le troisième pilier est utile et fortement recommandé.

Troisième pilier, son rôle dans le système social suisse

Le 3ème pilier n'est pas obligatoire et c'est à l'individu de choisir de le souscrire auprès d'une banque ou d'une compagnie d'assurance. C'est un tampon de sécurité pour l'avenir et aussi pour le présent. En effet, en cas de malheur, c'est-à-dire de décès ou d'invalidité, les personnes disposant d'un troisième pilier pourraient disposer d'un revenu pour elles-mêmes et leur famille. Alors, vaut-il la peine d'opter pour un troisième pilier ? Absolument oui. Le troisième pilier permet de combler les lacunes du système de sécurité sociale obligatoire. De plus en plus de personnes décident de souscrire un troisième pilier en prévision de la vieillesse (sachant toutefois qu'elles pourront en bénéficier en cas de transitions de vie telles que l'achat d'une maison, un déménagement à l'étranger ou le début d'une activité indépendante).

Le troisième pilier représente la prévoyance privée

Le troisième pilier est divisé en prévoyance liée 3a et prévoyance libre 3b. Il existe de nombreuses options, qui peuvent être adaptées aux besoins de chaque individu. Le fait de disposer du troisième pilier vous permet également de réaliser des économies d'impôts. Si le premier et le deuxième pilier sont une obligation, le troisième pilier est un choix qui doit être mis en œuvre. Si vous optez pour la pension restreinte du 3e pilier, vous devez savoir que l'argent sera immobilisé et qu'il ne pourra être retiré à l'avance que dans certains cas, comme ceux mentionnés ci-dessus. Si, lors de la souscription d'un 3e pilier, vous incluez des garanties telles qu'un capital décès ou une rente d'invalidité, votre famille ou le titulaire du 3ème pilier bénéficieront d'une couverture financière en cas de malheur. La souscription d'un troisième pilier est donc très importante, tant pour les salariés que pour les indépendants. Les différentes formes permettent de constituer un capital en fonction des disponibilités et il existe également des limites supérieures imposées par la loi. Par exemple, en 2021, un employé qui choisit d'avoir une pension liée peut verser un maximum de 6 833 CHF par an. Pour les indépendants, en revanche, le maximum est de 20 % du revenu, mais pas plus de 34 128 CHF par an. Pour le plan de pension non restreint, il n'y a pas de maximum.

Prévoyance liée et non liée, les différents types de troisième pilier

Un 3ème pilier lié peut être souscrit auprès d'une compagnie d'assurance ou d'une banque. Lequel est le plus avantageux ? La différence fondamentale réside dans la couverture "exonération du paiement des primes en cas d'invalidité". Si l'on choisit une compagnie d'assurance, dans le cas malheureux d'une invalidité, même partielle, c'est la compagnie elle-même qui paiera les primes à la place de l'assuré, jusqu'au moment de sa retraite. Il n'en va pas de même pour la banque. Ainsi, lorsque vous prendrez votre retraite, vous ne recevrez que ce que vous avez versé.

Troisième pilier : banque ou assurance ? La différence se fait en cas d'invalidité

Le troisième pilier d'assurance est, en fait, une assurance-vie avec constitution de capital, avec en son sein un instrument financier tel que des fonds de placement, des indices, des certificats, etc. Son fonctionnement est très simple : en versant une prime mensuelle tout au long de votre vie professionnelle, vous accumulez un capital qui vous sera versé à l'âge de la retraite en une seule fois. Chaque produit a ses propres caractéristiques. Il existe des produits avec ou sans garantie finale, qui se concentrent davantage sur les retours, et d'autres qui se concentrent davantage sur la sécurité. Mais le choix d'un produit plutôt qu'un autre doit se faire, avant tout, en fonction des spécificités et de l'unicité de chaque personne. Il faut dire qu'il n'y a pas un produit qui soit meilleur ou pire qu'un autre, mais il y a des produits qui répondent plus ou moins aux besoins des clients individuels. Car le troisième pilier doit être conçu sur mesure et après une analyse minutieuse des couvertures existantes. De cette manière, tous les scénarios possibles peuvent être prévus et, si nécessaire, une couverture en cas de décès et/ou d'invalidité peut être incluse pour vous protéger, vous et votre famille.

L'assurance du 3ème pilier, comment cela fonctionne-t-il ?

Le 3ème pilier est également fiscalement avantageux. Il est en effet déductible de l'impôt sur le revenu. La déduction du montant versé dans le troisième pilier 3a a une incidence sur votre revenu imposable, ce qui fait baisser le taux utilisé pour calculer vos impôts. Donc, avoir un troisième pilier, c'est aussi payer moins d'impôts ! Et lorsque vous rachetez le capital, vous payez un impôt sur le revenu à un taux réduit. Si vous optez plutôt pour une prévoyance libre, il n'y a pas de limites et vous pouvez cotiser à votre troisième pilier autant que vous le souhaitez. Toute personne vivant en Suisse peut la retirer. Vous pouvez racheter la somme accumulée (même partiellement) quand vous le souhaitez. Ainsi, outre l'épargne pour votre retraite, le troisième pilier gratuit peut être destiné à des projets à moyen terme bien définis (éducation des enfants, achat d'une maison, par exemple). Le montant versé n'est pas déductible fiscalement, sauf sous certaines conditions, mais lorsque vous retirez la somme, vous êtes imposé sur votre patrimoine et non sur vos revenus.

Troisième pilier et impôts : quelle est la relation ?

Que se passe-t-il si une personne décède ou devient invalide ? Attention, car le système de sécurité sociale obligatoire n'offre pas une grande couverture. Si vous n'avez pas de 3ème pilier, votre conjoint ne recevra pas de pension de veuve, à moins que vous ne remplissiez certaines conditions, comme avoir au moins un enfant en commun, ou être âgé d'au moins 45 ans et être marié depuis cinq ans. En revanche, si la personne décédée a souscrit un troisième pilier et y a inclus un capital décès, celui-ci sera versé aux héritiers, évitant ainsi de nombreux problèmes. Pensez, par exemple, à ce qui se passerait si, après un décès, le conjoint n'avait plus les moyens de continuer à payer l'hypothèque de sa maison, ou si les enfants n'avaient plus les moyens de poursuivre leurs études universitaires ? C'est pourquoi il est crucial de planifier à temps le troisième pilier. Que se passe-t-il à la place en cas d'invalidité ? Là encore, si une pension d'invalidité a été prévue lors de la signature du contrat, elle sera perçue jusqu'à la fin du contrat (c'est-à-dire jusqu'à la retraite). En résumé, penser à la protection de ses proches et de soi-même est fortement recommandé lorsque l'on choisit de souscrire un troisième pilier, car on couvre ainsi des situations auxquelles on pense rarement mais qui, si elles se produisent, risquent de mettre tout le monde en grande difficulté financière. Le troisième pilier convient à tout le monde : notamment aux personnes qui n'exercent pas d'activité lucrative et s'occupent peut-être de la maison et des enfants, mais qui peuvent se retrouver en état d'invalidité et ont donc besoin d'argent pour subvenir à leurs besoins et trouver quelqu'un pour les aider, aux très jeunes qui ne travaillent pas et ne bénéficient pas de la couverture du deuxième pilier et qui recevraient donc une rente minimale de l'AI en cas d'invalidité.

Protégez votre famille avec le troisième pilier

Certes, pour un travailleur vivant à l'étranger et travaillant en Suisse, c'est presque encore plus important, car il est peu probable qu'il paie toutes les cotisations au système de sécurité sociale obligatoire. Pour se garantir un bon niveau de vie, il doit compenser par un troisième pilier. Qu'en est-il des déductions fiscales, en l'occurrence des impôts à la source ? Pour un frontalier, il n'est possible de déduire la part du 3ème pilier que s'il perçoit 90% de ses revenus en Suisse, où l'on entend par revenus l'ensemble des revenus familiaux. Toutefois, le plus grand avantage pour un frontalier est qu'il dispose d'argent après sa retraite et qu'il n'a pas à réduire radicalement son style de vie.

Les frontaliers ont-ils intérêt à souscrire un troisième pilier ?

What is the third pillar and who should subscribe to it?

Cos’è il terzo pilastro e a chi conviene stipularlo?

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Personnes affiliées à une caisse de pension (généralement des salariés) : peuvent verser des cotisations maximales pour l'année 2023 de CHF 7'056/an. Ceux qui ne sont pas affiliés à une caisse de pension (généralement des indépendants) : ils peuvent verser des cotisations à hauteur de 20% de leur revenu, mais jusqu'à un maximum de CHF 35'280/an.

2023 - Combien pouvez-vous verser au troisième pilier 3a ?

Pour la déduction fiscale, les montants versés dans le pilier 3a du 01.01.2023 au 31.12.2023 sont pris en compte. Ensuite, entre janvier et février 2024, vous recevrez l'attestation de la société auprès de laquelle vous avez souscrit le 3ème pilier à joindre à votre déclaration fiscale. Si vous avez plus d'un troisième pilier, vous recevrez bien sûr une attestation pour chaque contrat, mais dans tous les cas, le total ne peut pas dépasser le montant maximal de la franchise pour l'année 2023. Ainsi, la somme des primes versées au 3ème pilier 3A sera déduite de votre revenu imposable. Si, en revanche, vous êtes imposé à la source, par exemple dans le cas des permis B ou des frontaliers, vous devrez demander la taxation supplémentaire ordinaire au bureau de la retenue d'impôt avant le 31 mars de l'année suivante afin de pouvoir bénéficier de la déduction fiscale.

Déduire le 3ème pilier des impôts

Rente maximale de l'AVS/AI : CHF 2'450/moisRente minimale AVS/AI : CHF 1'225/moisLPP Seuil d'entrée LPP : CHF 22'050Somme de coordination LPP : CHF 25'725TROISIÈME PILIER Avec le deuxième pilier, montant maximal : CHF 7'056 Sans deuxième pilier (max. 20% du salaire net) : Max. CHF 35'280

Les chiffres des assurances sociales 2023

Terzo pilastro 2023, importi massimi, imposte e assicurazioni sociali

Third Pillar 2023, maximum amounts, taxes and social insurance

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Troisième pilier 2023, montants maximaux, impôts et assurances sociales.

Troisième pilier 2022, montants maximaux, impôts et assurances sociales.

Le système de retraite suisse est conçu pour atteindre la retraite, dans le meilleur des cas, avec 60% du dernier revenu. Mais attention, seuls ceux qui ont cotisé intégralement (44 ans de premier pilier et 40 ans de deuxième pilier) recevront ce pourcentage. Ainsi, si, comme la grande majorité des travailleurs frontaliers, vous avez commencé à travailler en Suisse après l'âge de 21 ans, vous aurez certainement un manque de cotisations, et donc le pourcentage par rapport à votre dernier revenu sera certainement plus faible. C'est là que le troisième pilier intervient pour combler ces lacunes et assurer votre avenir. &nbsp;

Pourquoi est-il important de le faire ?

Il s'agit d'un produit lié à des fonds de placement où vous versez chaque mois le montant que vous avez choisi et accumulez ainsi, tout au long de votre vie professionnelle, un capital qui vous sera versé en une seule fois à l'âge de la retraite. Le troisième pilier utilisé pour les travailleurs frontaliers vous permet de choisir et d'inclure jusqu'à 10 fonds de placement (dans une liste de plus de 100) et de les modifier également en cours d'année. C'est pourquoi le choix des fonds de placement est d'une importance capitale et doit être fait sur mesure pour chaque personne. Comme il s'agit d'un 3e pilier avec une composante de fonds d'investissement, et qu'il est possible de choisir parmi plusieurs fonds, le produit convient aussi bien aux épargnants prudents qu'à ceux qui recherchent un rendement plus élevé. Mais pour avoir un troisième pilier qui vous satisfasse pleinement, un conseil compétent est indispensable lors de la mise en place de la stratégie. Le 3ème pilier pour les travailleurs frontaliers, en tant que pension complémentaire, est privé et volontaire, et doit donc être mis en place en tenant compte des avantages des 1er et 2ème piliers, en l'adaptant en fonction de l'évolution des circonstances de la vie. Par exemple, la prime peut être augmentée ou diminuée en fonction de l'évolution de vos revenus.&nbsp;

Comment le 3ème pilier fonctionne-t-il pour les frontaliers ?

Le 3ème pilier n'est pas seulement une épargne retraite, mais aussi un coussin de sécurité pour l'avenir comme pour le présent.&nbsp; En effet, en cas d'invalidité, il active une couverture appelée "exonération des primes", qui fait que la compagnie prend en charge vos primes jusqu'à l'âge de la retraite, vous assurant ainsi d'arriver à votre but en toute sérénité quelles que soient les circonstances.&nbsp; En outre, ceux qui ont un troisième pilier peuvent choisir d'inclure une pension d'invalidité pour compenser la perte de revenu, ou un capital décès pour protéger votre famille. Par exemple, la couverture décès est importante pour ceux qui ont une hypothèque à payer, ou qui veulent garantir à leurs enfants l'argent dont ils ont besoin pour financer leurs études, même dans le pire des cas. Mais pour ce faire, il est clair que vous devez d'abord connaître vos prestations actuelles du premier et du deuxième pilier. &nbsp;

Protégez vos revenus et vos proches.

1) Le troisième pilier est-il flexible ? Oui, vous pouvez par exemple adapter les primes et les fonds de placement à tout moment. 2) Si les fonds ne sont pas bons, peut-il y avoir des pertes ? Oui, et c'est pourquoi vous devez compter sur des conseillers compétents comme les nôtres. 3) Est-il utile de souscrire un 3ème pilier au-delà de 65 ans ? NON (sauf dans des cas très spécifiques), donc méfiez-vous si on vous propose un troisième pilier pour une durée plus longue. 4) Puis-je le conserver même si je ne travaille plus en Suisse ? Bien sûr que vous le pouvez, vous pouvez continuer votre plan, en adaptant peut-être votre prime à votre nouvelle situation.&nbsp; 5) Y a-t-il des pénalités si je le retire ou l'annule de façon anticipée ? Oui, il y a des pénalités pendant les 5 premières années en cas de rachat/annulation. 6) Est-il vrai que vous pouvez déduire l'impôt à la source ? Oui, si vous choisissez un pilier 3a, mais sous certaines conditions. Consultez-nous pour plus d'informations. &nbsp;

Questions et réponses rapides

Voici quelques points à surveiller si vous êtes sur le point de conclure un troisième pilier :&nbsp; 1) L'intermédiaire avec lequel vous traitez est-il inscrit au registre des intermédiaires de la FINMA ?&nbsp; 2) L'intermédiaire peut-il vous expliquer en détail la composition et le fonctionnement des fonds d'investissement ?&nbsp; 3) Avez-vous choisi les fonds d'investissement ensemble ?&nbsp; 4) Vous a-t-on expliqué qu'en plus des gains, il peut aussi y avoir des pertes ?&nbsp; 5) L'offre a-t-elle été faite en tenant compte de votre couverture actuelle du Pilier I et du Pilier II ?&nbsp; 6) L'intermédiaire vous a-t-il remis l'offre complète et suffisamment de temps pour l'évaluer ? &nbsp;

Comment reconnaître un bon conseil ?

1) Nous sommes neutres et impartiaux, et vous trouverez en nous des conseils francs et honnêtes. 2) Nos conseils sont hautement spécialisés, et vous pouvez également les obtenir par appel vidéo. 3) Nous utilisons des logiciels d'analyse de pointe. 4) Chez 3eme-pilier-info.ch, chaque client est unique et nous ne proposons que des solutions sur mesure pour assurer votre satisfaction. 5) Nous accordons à nos clients tout le temps dont ils ont besoin, donc pas de stress. &nbsp;

Pourquoi choisir 3eme-pilier-info.ch pour votre troisième pilier ?

Il terzo pilastro per frontalieri

Third Pillar for cross-border commuters

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Assurance liée aux fonds d'investissement et à l'épargne traditionnelle. Disponible en pilier 3a ou pilier 3b.
Prime minimale : 150 CHF/mois.

Type de troisième pilier :

Le produit Swiss Life Dynamic Elements est, à notre avis, un produit très intéressant pour ceux qui recherchent un rendement plus élevé pour un risque relativement faible (selon la façon dont le produit est configuré). Oui, car le produit comporte de nombreux aspects qui peuvent être personnalisés en fonction de votre profil et de vos besoins, par exemple :
Vous pouvez choisir parmi quatre stratégies d'investissement : income, balanced, growth et equity.
Vous pouvez inclure des éléments visant à réduire le risque d'investissement, tels que la protection contre la surperformance et la gestion des échéances (consultez-nous pour mieux comprendre ces mécanismes).
En outre, il est possible d'inclure un capital décès garanti et une couverture invalidité.
Comment cela fonctionne-t-il ?
Le fonctionnement de ce produit s'articule autour de deux éléments fondamentaux : l'élément de sécurité et l'élément de performance.
L'élément de sécurité est, en pratique, un élément d'assurance classique, rémunéré par un taux d'intérêt qui est fixé à 2% pour 2021. Ce taux d'intérêt est fixé par Swiss Life, et peut également être négatif, jusqu'à -2%.
L'élément de rendement, quant à lui, consiste en un portefeuille de fonds d'investissement et n'est donc pas rémunéré par un taux d'intérêt, mais par une éventuelle performance des fonds eux-mêmes.
Selon la stratégie d'investissement choisie et le type de répartition des primes (qui peut être "dynamique" ou "constante"), une partie de la prime que vous payez chaque mois sera allouée à l'élément sécurité et le reste à l'élément rendement. Par exemple, si vous choisissez la stratégie "équilibrée", cette répartition sera de 50%-50% entre les deux éléments.
Au terme du contrat, Swiss Life vous verse le solde des éléments de sécurité et de rendement que vous avez accumulés au fil des ans.
Attention : le capital final n'est pas garanti, il peut donc être supérieur ou inférieur à ce que vous avez versé au fil des ans.
Compte tenu de toutes les variables et possibilités offertes par ce produit, pour avoir un 3ème pilier qui vous satisfasse pleinement, un conseil approfondi et compétent est indispensable.

Brève description:

Voici quelques points auxquels il faut prêter attention :
1) La personne devant vous est-elle inscrite au registre des intermédiaires de la FINMA ?
2) L'intermédiaire peut-il vous expliquer en détail la composition et le fonctionnement du produit ?
3) Avez-vous choisi ensemble la stratégie d'investissement ?
4) Vous a-t-on expliqué qu'en plus des gains, il peut y avoir des pertes ?
5) L'offre a-t-elle été faite en tenant compte de votre couverture existante au titre du premier et du deuxième pilier ?
6) L'intermédiaire vous a-t-il donné l'offre complète et le temps de l'évaluer ?

Mais comment reconnaître un bon conseil?

- Le produit offre de nombreuses possibilités, ce qui permet de le personnaliser sur mesure.
- Bien que le produit ne dispose pas d'un capital garanti, il offre plusieurs mécanismes permettant de réduire le risque d'investissement.
- Possibilité d'inclure une couverture d'assurance en cas d'invalidité et de décès.

Aspects positifs de Swiss Life Dynamic Elements :

- Le produit, par sa nature même, n'a pas de capital garanti.

Aspects négatifs:

Selon nous, le 3ème pilier Swiss Life Dynamic Elements UNO et DUO est un bon produit pour ceux qui recherchent un rendement plus élevé et sont prêts à prendre un peu plus de risques.
Il convient également, par exemple, à ceux qui disposent déjà d'un troisième pilier (éventuellement avec des prestations garanties) et qui souhaitent se diversifier.
Enfin, il faut dire que, comme pour tous les produits d'investissement, votre satisfaction dépendra avant tout de la qualité du conseil.

Conclusion:

Review of the third pillar Swiss Life Dynamic Elements 3a and 3b

Recensione sul terzo pilastro Swiss Life Dynamic Elements 3a e 3b

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